从边缘业务变成半壁江山 银行零售业务转型“竞速”

时间:2019-09-19 来源: 国内新闻

(原标题:从边缘业务到银行零售业务转型的一半“竞赛”)

“我从事零售业已有十五年了。近年来,我看到它已成为一种边缘化产品,并迅速发展成为一家可以占据世界一半银行业务的企业。“东北地区大型分支机构的零售销售张进(化名)这个企业的负责人非常情绪化。

打开2019年银行报告,这种多愁善感的理解得到更直观的数据证实:工行信用卡客户率先突破1亿,邮政银行个人客户占中国总人口的40%以上,平安银行的零售业务净利润该银行的净利润占70%以上,而招商银行的App财富管理投资占公司零售财富管理投资销售额的69.88%。此外,银行财务报告中也经常出现“零售转型”,“新零售”和“零售业务加速数字化转型”等口号。

在这些数据和口号的背后,它表明许多银行已经努力扩大其零售业务,扩大其客户群,并且还提供了不同银行在零售发展道路上“超越道路”的可能性。

“客户是最重要的”

“你必须知道只有公共企业才能被称为'大'这个词。”张进表示,“大零售”的表达不再是一个新词,银行中个人客户的地位也在上升。

银行希望在零售银行业务方面做得很好。从业务层面来看,他们需要在私人存款,个人贷款,私人银行,银行卡发行,渠道建设等方面进行多方面的努力。从技术角度看,有必要加快数字化转型,提高金融技术服务能力。

在张进看来,银行从业者更注重通过业务和技术操作更新概念,即从以交易为中心到以客户为中心的转移,培养忠诚的客户。 “只有抓住客户,我们才能扩大客户,吸引客户,坚持客户,我们才能实现各个层面的业务发展。”

张进目睹了个人客户财务需求的变化。从一开始,简单的存款和取款,投资融资和消费金融需求逐渐得出。随着客户活动的增加,做个人理财业务的好处使银行体会到了甜头。 “除了公共部门的激烈竞争和利润的萎缩外,还没有太大的发挥空间。”他说。

合资银行信用卡中心的员工对“客户至上”这一短语印象深刻。她说,如果客户投诉不断升级,最终可能会对部门和员工的年终评估产生影响。她记得有一位顾客发现银行APP给他的优惠券不是他想要的那种。她一直打电话给客服抱怨,最后联系业务部门,要求客户交换优惠券。 “对于关键绩效指标,有时你必须满足一些客户的不可思议的要求。”

如今,该银行的网络金融业务发展迅速。正如中国银行中宝所示,银行电子渠道对网络业务的替代率已达到93.73%。在这种情况下,为什么银行继续铺设实体网点,智能升级,甚至迫不及待地等待测试5G这样的前沿技术?它背后的逻辑仍然是“客户”。

一家国有银行渠道运营管理负责人告诉记者,网络点的两个主要功能是引导离线客户上网,增强客户体验,增加粘性。 “我们的数据显示,大多数在线客户都是从线下网点进口的,高净值客户更喜欢面对面的服务。对于那些重要客户,网点的客户经理也经常打电话邀请他们体验新产品和服务。

“中国日报”的相关信息也证明了“客户”对银行的重要性。在工商银行的业绩发布会上,工行高管表示,工行每年的个人客户增量目标超过4000万。截至报告期末,工商银行已拥有6.27亿个人客户。 “在债务方面,工商银行正在通过扩大客户群来扩大低成本资金来源,”工商银行行长顾宇表示。

从八家A股上市公司的零售业务排名可以看出,零售客户的数量直接影响银行管理的零售客户的总资产规模和零售收入。除了光大银行和华夏银行没有公布零售客户数量之外,在六家上市股票银行中,招商银行是唯一拥有超过1亿用户的银行,达到1.34亿,这也使其能够管理零售客户的资产和零售业务收入。远远领先于市场,分别为7258.8亿元和753.49亿元。其零售收入占所有收入的54.48%,超过公共业务。

零售客户数量紧随其后,包括中信银行,平安银行,上海浦东发展银行等。零售业务收入排名也呈现相应关系,其次是平安银行,上海浦东发展银行和中信银行。银行。

平安银行也占总数的50%以上。零售业务收入385.96亿元,占全部收入的56.9%。

张进表示,零售业务收入占银行收入的50%以上是一个标志,也是像他这样的银行零售业务人员的目标。中信银行副行长谢志斌也在银行中期报告的业绩报告中指出了这一点。他表示,中信银行将通过深化转型和增加投资三到四年,在全行实现零售业务收入的比例。完善,力争“50%”。

零售业务的重点是不同的

据报道,即使全部是关于零售业务,国大银行和证券交易所都有自己的重点,并在“中国日报”的数据披露中保留了自己的特色。

在国有银行层面,六个国有银行在个人客户数量,零售贷款余额和数字化转型方面保持了绝对优势。

工行拥有6.27亿个人客户,农业银行拥有5.3亿个人客户,邮政储蓄银行拥有5.89亿个人客户,占中国总人口的40%以上。

在零售贷款余额方面,建行和工行个人贷款余额均超过6万亿,农业银行余额超过5万亿,中国银行余额达到4万亿,邮政银行个人贷款余额为2.55万亿。它是1.65万亿。其中,建行报告期末国内个人贷款余额为6.13万亿,居行业首位。

在数字化转型方面,各大银行专注于建立自己的APP,建立在线产品系统,培养在线客户群体;中国银行,工商银行和建行已推出自己的5G网点; ABC共建有2,750名科技人才。

在六大银行中,最着名的零售业务是战略性定位为“零售银行”的邮政银行数量。上半年,邮政储蓄银行个人银行业务收入868.59亿元,比上年同期增长8.59%,高于总收入增长率7.02%。本行占总收入的61.30%。

在股票市场层面,招商银行主动开展零售业务,招商银行报告称,2019年上半年,银行在传统的公私联动和传统的基础上建立了集中市场。客户获取模型。直接扩大直销团队,加快数字客户获取等新客户获取模式的突破,促进用户和客户的持续增长,实现APP用户对客户的转换。招商银行详细解释了其零售电子渠道,相关信息披露是股市中最为详细的。

平安银行的零售金融专注于信用卡,消费金融和汽车金融三大业务。根据平安银行的中期报告,截至报告期末,“新增贷款”,汽车金融贷款和信用卡应收账款占个人贷款的比例分别为12.52。 %,13.54%和41.71%,银行的个人贷款余额占银行贷款总额的58.8%,在8只股票中占比最高。但值得注意的是,截至6月底,该行个人贷款不良率较上年末上升0.02个百分点。其中,信用卡,新增贷款和汽车金融贷款的不良率分别比年初提高0.05个百分点和0.13个百分点。百分点,0.08个百分点。

旨在“建立一流的财富管理银行”的光大银行尚未公布零售客户数量,但已公布私人银行客户数量。截至报告期末,本行私人银行客户数为30,112户,比上年末增加2,158户,增长7.72%;管理资产总额3547.67亿元,比上年末增加346.09亿元,增长10.81%。光大银行指出,有必要为个人,家庭和企业提供一站式综合财务管理解决方案,以“成为公司和家庭的合作伙伴”为私人银行客户。

值得注意的是,华夏银行在零售业务发展方面可能会有一些“无能为力”。虽然中国日报报道它希望实施零售业务做大做强,但在中期报告中,参与零售业务的客户数量,收入,信用卡发行量。情况尚未披露,但从零售贷款占贷款总额的比例来看,华夏银行约为26%,是八大股票中最低的。剩余股权占两个级别:中信,上海浦东,兴业,民生和中国光大占比约40%,招商银行和平安银行占50%以上。

(文章来源:经济观察报)

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